Las remesas están listas para cambiar
POR BANKLESS PUBLISHING
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Los pagos basados en blockchain son más rápidos, económicos y seguros que los servicios tradicionales de transferencia de dinero
Artículo de Craig Schuster | Edición de Hiro Kennelly y Trewkat | Portada de Tonytad
El día de Navidad de 2022, bajé del tranvía en el distrito central de Hong Kong. Mis manos temblaban en el aire frío de la mañana cuando dejé mi café junto a las estatuas de leones de bronce de 100 años de antigüedad que adornan la entrada del edificio HSBC, cuyas paredes albergan más dinero y poder que algunos estados nacionales. Pero esta historia no se trata de un edificio; se trata de los trabajadores migrantes que se quedan debajo.
Los trabajadores migrantes filipinos celebran la Navidad como cualquier otra comunidad cristiana. La diferencia es que la mayoría de la gente lo celebra en un lugar cálido, rodeada de familia, regalos y comida casera, mientras que los trabajadores migrantes están separados de sus familias para ganarse la vida. En Hong Kong, lo celebran reuniéndose al aire libre, utilizando todo lo que pueden para protegerse de los elementos. El edificio HSBC es una de las mejores opciones, ya que ofrece protección contra la lluvia y conexión Wi-Fi gratuita.
Ese día, los sonidos de villancicos, cantados a través de altavoces de karaoke a pilas, llenaban el aire. Me detuve a visitar a distintos grupos. Habían pasado tres años desde que los cierres de COVID-19 diezmaran la economía de Hong Kong. Estos ayudantes llevaban al menos ese tiempo sin salir de la ciudad.
No pude evitar darme cuenta de la ironía. Debido a las deudas, la falta de crédito social o la pobreza, la mayoría de los trabajadores migrantes son completamente ignorados por instituciones financieras como HSBC. Sin embargo, estos trabajadores, 400,000 en su mayoría mujeres, son la columna vertebral de la economía de Hong Kong. Si desaparecieran mañana, la ciudad se paralizaría.
El domingo suele ser el único día libre para estos trabajadores migrantes. Todos los domingos, los parques, paseos peatonales y calles de Hong Kong estallan. A primera hora de la mañana están llenos de gente, en su mayoría trabajadores filipinos e indonesios, todos en busca de paz en la agitada ciudad. Considerados esenciales para la economía, pero ignorados y maltratados en la práctica, a menudo pasan su único día libre del trabajo haciendo cola en los centros de remesas, a la espera de enviar a casa una parte del salario que tanto les ha costado ganar.
Remesas tradicionales, soluciones modernas
A menudo, los trabajadores migrantes deben usar proveedores de remesas arcaicos como Western Union, que cobran las tarifas de transacción más altas y obligan a ambas partes a visitar una ubicación física durante el "horario comercial" para completar la transacción. Los servicios de remesas tradicionales son lentos, costosos y poco confiables. Sin embargo, enviar dinero a casa es la única razón por la que están aquí , para proporcionar un salvavidas financiero a sus familias e históricamente ha habido muy pocas alternativas a Western Union y MoneyGram.
Dejé que la curiosidad me guiara. Aunque puede ser difícil interactuar con personas de una cultura diferente, realmente quería escuchar sus historias. Y, a pesar de mi ansiedad, estos trabajadores migrantes fueron las personas más acogedoras que he conocido. Nunca perdieron la oportunidad de actuar con amabilidad y generosidad, lo que me hizo sentirme agradecida.
Conocí a Ana, una filipina orgullosa que me dijo que había dejado atrás a su hija por su puesto actual como niñera en el hogar. Se ofreció como voluntaria para ayudar a hacer un video que muestra a Filipinas cómo enviar dinero sin servicios bancarios. En el video que hicimos, llevamos un billete de 100 dólares de Hong Kong (~13 USD) a un 7-Eleven para subirlo y, en 10 minutos, lo convertimos en comida en la boca de la hija de Ana, que estaba a miles de millas de distancia en Filipinas. Todo sin usar un banco.
La aplicación que utilizamos no requiere pasar a fiat. En su lugar, los fondos pueden utilizarse para pagar directamente en más de 300,000 tiendas de Filipinas y pueden enviarse de igual a igual. Aunque esta aplicación no es una solución nativa web3, admite las remesas criptográficas y nos ayudó a alcanzar el objetivo general: permitir a los trabajadores internacionales enviar remesas digitales a sus seres queridos, que pueden gastar directamente desde la aplicación.
Las soluciones digitales de remesas como esta, denominadas "remtechs" por este informe del Fondo Monetario Internacional (FMI), están creciendo rápidamente y, aunque no han logrado perturbar a los operadores existentes en la medida prevista, han contribuido a la innovación en el sector, así como a reducir ligeramente las comisiones medias. El informe del FMI, titulado "Frena tu entusiasmo", afirma que se ha exagerado el impacto tanto de las remtechs como de blockchain en las remesas, pero curiosamente para un informe publicado en 2022, sólo discute las limitaciones de Bitcoin en el examen de si blockchain es una alternativa viable. Tal vez los autores del FMI se perdieron esta entrada del blog del Banco Mundial de 2021 que expone los beneficios de la red de pagos Lightning de Bitcoin para El Salvador, por no hablar de la actividad de desarrollo que se está produciendo en el ecosistema Ethereum y otras blockchains de Capa 1 como Celo.
Blockchain es una solución ideal para las remesas
Lo que comenzó en esa fría mañana de Navidad comenzó a convertirse en una bola de nieve. Seguí interactuando con grupos de trabajadores migrantes, haciéndoles preguntas y escuchando sus historias. Me di cuenta de que existen muchas barreras complejas para los trabajadores en el extranjero no bancarizados, pero que los servicios de remesas basados en blockchain podrían brindar acceso a las personas que no pueden usar los servicios bancarios tradicionales, incluidas aquellas que viven en áreas remotas o sin servicios bancarios. Todo lo que las personas necesitan es acceso a un teléfono inteligente para usar una billetera web3 basada en una aplicación para enviar dinero a cualquier otra dirección de billetera compatible en segundos, y esto se puede hacer casi sin cargos.
Ana no está sola. Hay aproximadamente 170 millones de trabajadores migrantes y refugiados en todo el mundo. Según el Banco Mundial, las remesas a países de bajos y medianos ingresos ascendieron a $626 mil millones en 2022. Esto contribuye con una cantidad considerable al PIB de cada país “alcanzando a veces niveles superiores al 30 por ciento del PIB”, según un informe del Fondo Monetario Internacional de 2018.
A pesar de la necesidad predominante de servicios inclusivos, muchas personas que no tienen acceso a servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios suficientes siguen estando dispuestos a hacerlo debido a la falta de confianza en el sistema financiero tradicional debido a un historial de corrupción, tarifas ocultas y fondos perdidos. La tecnología Blockchain permite remesas transparentes, seguras y resistentes a la censura. Esto puede reducir el riesgo de fraude y otras amenazas a la seguridad asociadas con los servicios de remesas tradicionales.
Un informe preliminar para la Unión Europea (2018) señala que blockchain tiene el potencial de perturbar el sector de las remesas:
“Las transacciones también son totalmente rastreables, lo que brinda a los clientes la posibilidad de saber dónde está su dinero y si se ha recibido correctamente, en marcado contraste con los sistemas actuales, donde el dinero aparentemente desaparece durante unos días después de haber sido enviado. La tecnología Blockchain todavía está en su juventud, pero la disrupción es inevitable, por lo que prepararse para el conocimiento y adaptarse rápidamente es la única salida, ya que la pregunta no es si sucederá, sino cuándo y cómo será.”
El futuro lo decidimos nosotros
Mientras la clase política y empresarial de Hong Kong se apresura a aprovechar las oportunidades que sin duda ofrecerá la adopción de la tecnología blockchain, es importante que ellos, y también nosotros, nos centremos en cómo blockchain puede ayudar a las personas para las que se diseñó la criptomoneda: aquellos que buscan liberarse de gobiernos opresores y de quienes extraen rentas.
Esta historia todavía se está escribiendo; el futuro de las remesas internacionales no está claro. ¿La industria tradicional de servicios de remesas está lista para la disrupción? ¿Seguirán Western Union y otros proveedores ganando dinero de las personas que han sido excluidas financieramente? ¿Una moneda digital del Banco Central se lanzará e incorporará a los trabajadores migrantes y solicitantes de asilo en una cadena de bloques privada? ¿Los líderes de web3 se darán cuenta del potencial de impacto social y llegarán a estas comunidades olvidadas?
Quizás la última palabra pueda recaer en las Naciones Unidas, que ha reconocido la importancia de las remesas a nivel doméstico, comunitario y nacional en una serie de Objetivos de Desarrollo Sostenible. En consecuencia, la Asamblea General de las Naciones Unidas ha designado un Día Internacional de las Remesas Familiares (IDFR) que se celebra todos los años el 16 de junio, instándolos a maximizar el impacto de las remesas a través de acciones individuales y/o colectivas.
Pasos de acción Nación Bankless
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